Максимальные процентные ставки по кредитам наличными, которые могут применяться в 2020 году согласно закону

Максимальный процент по кредиту в 2020 году, установленный законом

Общая итоговая переплата по долговому обязательству определяется не только процентом за пользование заемными средствами. Она включает и прочие комиссии, предусмотренные договором займа. Поэтому законом устанавливается максимальная полная стоимость кредита (ПСК). Она, выражаемая так же в процентах годовых, является основным ограничением при заключении соглашения между банком и клиентом. В противном случае кредиторы располагали бы лазейками для увеличения итоговой переплаты. Например, за счет фиксированных комиссий. Соответственно, более правильно определять максимальный процент по кредиту, в том числе в 2020 году, опираясь на установленный законом ограничивающий параметр – ПСК. Причем он обязателен к указанию в договоре займа.



Максимальная процентная ставка по кредитам наличными в 2020 году

Ограничение ПСК Центральный банк Российской Федерации, опираясь на среднерыночные показатели этого параметра, устанавливает ежеквартально. За 45 суток до их вступления в силу. Соответственно, можно выделить два основных нюанса.

Во-первых, они не имеют обратной силы. То есть предельно допустимый уровень ПСК будет распространяться только на те договора, которые заключены в период его действия. Например, если установлены максимальные параметры для I квартала 2020 года, то их можно использовать только для соглашения, подписанных с 1 января по 31 марта 2020 года.

Во-вторых, публикация допустимых значений ПСК за полтора месяца до их вступления в силу позволяет, в первую очередь, банкам подготовиться к новым условиям ведения бизнеса поп предоставлению денег в долг физическим лицами. Также это дает возможность еще в 2019 году предоставить информацию об ограничениях, которые будут использоваться в начале следующего 2020 года.


Максимальный уровень ПСК ЦБ РФ для кредитов наличными в I квартале 2020 года

Параметры кредитов наличными % годовых
Кредиты наличными сроком до 1 года  
Суммой до 30 000 рублей 40,308
30 000 – 100 000 рублей 22,149
100 000 – 300 000 рублей 20,991
Более 300 000 рублей 15,043
Кредиты наличными сроком более 1 года  
Суммой до 30 000 рублей 26,519
30 000 – 100 000 рублей 24,920
100 000 – 300 000 рублей 23,943
Более 300 000 рублей 19,556
Клиентам, получающим доход на счет кредитора 19,448

Отметим, что помимо разделения по сроку и сумме долговых обязательств, ЦБ РФ выделил еще одну группу для предельных параметров ПСК по кредитам наличными – действующим клиентам, получающим доход на счет, открытый в этом же банке. Например, зарплату или пенсию. Этот сегмент отделился во II квартале 2019 года.

Динамика ПСК ЦБ РФ за прошедший 2019 год

2019 год в направлении финансирования граждан ознаменовался двумя важными факторами. Во-первых, Центробанк уверенными темпами уменьшал ключевую ставку ЦБ РФ. Она, в свою очередь, имеет значительное влияние в целом на рынок кредитования. Во-вторых, с 1 октября фактически ужесточены требования к заемщикам. В частности, банки обязаны создавать невыгодные для себя резервы, если долговая нагрузка заемщика превышает 50% его доходов. В связи с этим комплексом факторов и был выбран период – 2019 год.



Если опираться на динамику ПСК в 2019 году, выбранных для оценки займов, то говорить о снижении их стоимости не приходится. Причем во всех трех случаях наблюдается подорожание заемных средств, взятых в III квартале 2019 году. Такая тенденция от части может быть обусловлена как раз выделением ЦБ РФ новой клиентской группы – зарплатников. Для них ставки зачастую меньше, чем для других заемщиков. Соответственно, при их исключении из общей оценки средний уровень процентов увеличивается.

Прогноз стоимости кредитов наличными на 2020 год

Что касается прогноза на 2020 год, то более вероятно поэтапное снижение ставок по кредитам наличными. Пусть незначительно и с колебаниями, но такой итог более вероятен. К этом подталкивают два ранее упомянутых фактора. Во-первых, уменьшение ключевой ставки ЦБ РФ. На изменение этого параметра кредиты наличными реагируют менее активно, чем ипотека или вклады. Поэтому эффект приходится ожидать к концу 2019-2020 гг.

Во-вторых, ужесточение требований к заемщикам. То есть кредиты будут получать более качественные клиенты. Тем, у кого долговая нагрузка более 50%, выдавать деньги в долг банкам попросту невыгодно. Предоставление займов надежным заемщикам несет меньшие риски. Поэтому для них устанавливаются более выгодные ставки. Соответственно, учитывая формирование предельных значений ПСК на основе среднерыночных показателей, с увеличением кредитования качественных заемщиков, рассматриваемый параметр будет постепенно снижаться.