Где выгоднее кредиты в 2019 году – сравнение ставок в России и за границей

Кредиты в России и за рубежом - сравнение процентных ставок в 2019 году

Вся деятельность банковской системы зависит от многих сторонних показателей. В том числе и от экономического положения государства в целом. Поэтому в каждой стране стандартными процентными ставками являются отличающиеся уровни переплаты. Хотя, многие все же любят сравнить стоимость займов между разными странами. Подобный анализ уже проводился нашим порталом. Правда, было это год назад. Такой период времени для финансового рынка является достаточно продолжительным. Соответственно, есть вероятность значимых изменений. Именно по причине необходимости актуализации материала мы и решили сравнить процентные ставки по потребительским кредитам, которые предлагаются российскими и зарубежными банками в текущем 2019 году.



Содержание:

Сравнение процентных ставок потребительских кредитов в России, США, странах Европы и СНГ

Сразу же на начальном этапе подготовки аналитического материала проявилось первое изменение, в сравнении с прошлогодним. Пришлось поменять перечень кредитных организаций, программы финансирования которых принимают участие. Причина – закрытие зарубежных банков. Какие основания для этого были – неизвестно. Реорганизация или лишение лицензии – не играет роли. Важно, что такой факт является подтверждением постоянных изменений в банковском секторе. Причем не только в России, но и за рубежом.



Перечень стран, участвующих в рассмотрении, в сравнении с 2018 годом, был расширен на 1 государство. Чтобы была возможность равноценно сравнить ставки с тремя западными представителями и тремя с постсоветского пространства. Предложения российских банков по средней процентной ставке разместились ровно в середине списка. Причем сказать, что на западе однозначно более выгодные программы финансирования – нельзя. В той же Польше значительно больше средняя переплата по займам, а в Белоруссии – немного меньше, чем в отечественных коммерческих структурах.

Конкуренции по самым выгодным кредитам нет у Германии. В банках этой страны можно взять в долг деньги всего приблизительно под 4% годовых, что значительно выгодней даже российских ипотечных займов. Просто поражающая переплата представлена в украинских кредитных организациях, где всего за два года выплаты долгового обязательства переплата окажется большей, чем было изначально взято взаймы.

Переплата по кредитам в банках России в 2019 году

Для оценки предложений в отечественных банках, как и профильных зарубежных коммерческих структур, были приняты во внимание только программы предоставления наличных денег в долг без обеспечения. Выбор кредитных организаций основывался на доступности. То есть наличии достаточно широкие филиальные сети и массовому обслуживанию физических лиц.


Ставки по кредитам наличными в российских банках
№ п.п.
Банк Сумма (российский рубль)
Срок (месяцев)
Процентная ставка (% годовых)

1

Хоум Кредит Банк

10 000 - 1 000 000

12-60

9,9-24,8

2

Альфа-Банк

50 000 - 5 000 000

12-60

9,9-25,0

3

Россельхозбанк

1000 - 1 500 00

1-84

10-16,5

4

ВТБ

100 000 - 5 000 000

6-84

11-19,5

5

Сбербанк

30 000 - 5 000 000

3-60

12,9-19,9


Средний уровень переплаты по кредитам в отечественных банках, если принимать во внимание минимальные и максимальные ее уровни, составляет 15,94%. Наименьшая средняя процентная ставка находится на уровне 10,74% годовых. Максимальная – 21,14%.

Переплата по кредитам в банках Германии в 2019 году

Как и указывалось, в Германии кредиты максимально выгодные. Даже если взять наиболее дорогое предложение их перечня, то оно все равно окажется дешевле, чем самое выгодное из всех отечественных кредитных организаций. Причем получить минимальную ставку в российских банках могут лишь единичные клиенты. Большинству стоит рассчитывать на средний уровень или приближенный к максимальному, что делает разницу еще более существенной.


Ставки по кредитам наличными в банках Германии
№ п.п.
Банк Сумма (евро)
Срок (месяцев)
Процентная ставка (% годовых)

1

SWK Bank

2500 - 100 000

24-120

1,69-4,85

2

CreditPlus Bank

1000 - 100 000

12-120

1,67-4,99

3

TARGOBANK

1500 - 65 000

12-96

1,74-8,95

4

norisbank

1000 - 65 000

12-96

2,86-7,8

5

Degussa Bank

2500 - 40 000

12-84

3,15-5,5


Что касается средних показателей, то в общем в немецких банках он составляет 4,32% годовых. Средневзвешенная ставка среди минимальной стоимости программ финансирования – 2,222%. Среди максимальных – 6,418%. Причем стоит отметить – здесь указаны не проценты за пользование, а полная стоимость кредитов (ПСК), которая более точно отображает итоговую переплату, включая все возможные дополнительные комиссии.

Переплата по кредитам в банках США в 2019 году

В Америке рассматриваемые продукты не пользуются значительной популярностью. Как минимум, такой вывод можно сделать из численности соответствующих предложений. Практически во всех банках есть кредитные карты, кредитные линии, займы под залог, рефинансирование и т.д., а вот кредиты наличными без обеспечения предлагают единичные представители рынка.


Ставки по кредитам наличными в банках США
№ п.п.
Банк Сумма (доллары США)
Срок (лет)
Процентная ставка (% годовых)

1

Fifth Third Bank

До 75 000

До 10

5,4-12,45

2

Wells Fargo

3000 - 100 000

1-5

5,49-22,99

3

SoFi

5000 - 100 000

2-7

5,99-24,99

4

M&T Bank

2000 - 25 000

До 5

7,24-12,74

5

Citibank

2000 - 50 000

1-5

7,99-17,99


Значительная разница у всех участников списка между минимальной и максимальной ценами займов спровоцирована законодательным нюансом. В каждом штате устанавливаются собственные предельные значения ПСК. Соответственно, присутствие в том или ином регионе страны позволяет отдельным представителям рынка использовать более высокую стоимость своих продуктов. Что касается средней цены в целом, то она находится на уровне 12,327%. По минимальному порогу – 6,422%. По максимальному – 18,232% годовых.

Переплата по кредитам в банках Польши в 2019 году

Сразу важно выделить нюанс рассматриваемого государства – достаточно высокие максимальные ставки связаны с применением не свойственных отечественным банкам продуктов. В Польше ряд кредитных организаций совмещает привычные необеспеченные долговые обязательства с так называемыми микрозаймами. Эти предложения находятся в рамках одного продукта. Поэтому приходится учитывать все возможные переплаты, предусмотренные условиями финансирования.


Ставки по кредитам наличными в польских банках
№ п.п.
Банк Сумма (злотые)
Срок (месяцев)
Процентная ставка (% годовых)

1

Bank Zachodni WBK

500 - 100 000

3-120

4,99-23,06

2

ING Bank Śląski

1000 - 160 000

3-96

5,49-18,56

3

PKO Bank Polski

1000 - 200 000

6-96

7,23-80,1

4

Bank Millennium

1000 - 150 000

6-108

7,68-74,88

5

Pekao Bank

1000 - 150 000

10-96

8,36-12,55


Средний уровень переплаты по всем программам составляет 24,29% годовых. Если опираться только на максимальную стоимость, то средневзвешенная ставка – 41,83%. Лишь по минимальным – 6,75% годовых, что практически сопоставимо с этим же параметром по банкам США.

Переплата по кредитам в банках Белоруссии в 2019 году

В Республике Беларусь применяется непривычная для отечественного потребителя система финансирования. Она предусматривает использование переменной ставки, включающей в себя две составляющих. Первая – ключевая ставка Нацбанка. На момент составления материала она находится на уровне 10%. Вторая – маржа кредитной организации. То есть разница, являющаяся доходом, из которой в дальнейшем получается прибыль.


Ставки по кредитам наличными в банках Белоруссии
№ п.п.
Банк Сумма (белорусские рубли)
Срок (лет)
Процентная ставка (% годовых)

1

Беларусбанк

До 10 000

1-5

13,5

2

РРБ

500 - 20 000

3-60 месяцев

14,2

3

Приорбанк

До 17400

До 7

14,5

4

Технобанк

500 - 30 000

2-4

14,59

5

БелВЭБ

До 10 000

1-4

14,59


Средняя ставка в белорусских банках, которая находится на уровне 14,276% годовых, выведена только по одному показателю – минимальное значение. Стоит отметить, что оно в подавляющем большинстве кредитных организаций, представленных в списке, является параллельно и максимальным параметром. То есть в долг предлагается взять для всех клиентов на одинаковых условиях. Независимо от суммы и срока договора займа.

Переплата по кредитам в банках Казахстана в 2019 году

Какие-либо значительные нюансы в этой стране выделить достаточно сложно. Все схоже с предложениями отечественных кредитных организаций. Так же более выгодно оформлять займы со страховкой. Предлагаются сопоставимые сроки договора. Разве что – переплата по долговым обязательствам существенно большая.


Ставки по кредитам наличными в банках Казахстана
№ п.п.
Банк Сумма (тенге)
Срок (месяцев)
Процентная ставка (% годовых)

1

Цеснабанк

До 6 000 000

6-60

17,2-30,5

2

Bank RBK

100 000 - 6 000 000

6-60

19,44-34,5

3

Банк ЦентрКредит

До 7 000 000

6-60

19,7-46,3

4

Народный Банк Казахстана

150 000 - 6 000 000

6-60

21,8-34,5

5

Нурбанк

До 5 000 000

12-60

26,9-35,8


Средневзвешенная переплата в Казахстане по кредитам составляет 28,664% годовых. По минимальным границам предложений – 21,008%. По максимальным – 36,32%.

Переплата по кредитам в банках Украины в 2019 году

По украинским банкам в расчете средней стоимости кредитов использован схожий подход с белорусскими кредитными организациями. Правда, причина его применения совершенно другая. Здесь применяется не привычная процентная ставка (фиксированная или плавающая), а ежемесячная комиссия. То есть четко установленный объем платы, рассчитываемый от изначально взятой в долг суммы.


Ставки по кредитам наличными в украинских банках
№ п.п.
Банк Сумма (гривна)
Срок (месяцев)
Процентная ставка (% годовых)

1

Райффайзен Банк Аваль

5000 - 300 000

13-72

38,7

2

ОТП Банк

5000 - 75 000

12-84

46,2

3

ПУМБ

1000 - 200 000

24-48

47,89

4

Ощадбанк

До 250 000

До 60

56

5

Укрсиббанк

3000 - 150 000

3-60

77


Стоит отметить, что у первых двух из приведенного перечня банков переплата может быть большей. В зависимости от того, какой клиент обращается. Учитывать эти параметры фактически нет смысла. Ведь и без них у украинских кредитных организаций нет конкурентов. Их средневзвешенная ставка по займам наличными находится на уровне 53,158% годовых. Это несопоставимо даже с предшествующим и ближайшим государством – Казахстаном.


Итог

Кредиты наличными в России далеко не самые дорогие. Не только в сравнении с соседними государствами, но и зарубежными странами. Хотя, здесь всегда остается палка о двух концах. С одной стороны – действительно, отечественные займы стоят относительно недорого. С другой – в той же Германии они значительно дешевле. Сравнивать все это с точки зрения желания большей наживы кредиторов в том или ином государстве – некорректно.

Ведь формирование процентной ставки по кредитам наличными – сложный процесс. Учитывающий массу факторов, к которым можно отнести и в целом финансовую обстановку в стране. Поэтому переплата по займу – фактическая стоимость денег в долг здесь и сейчас, которая предлагается той или иной коммерческой структурой, и аргументы о том, что где-то есть дешевле, на этот параметр не повлияют.