Что лучше в 2019 году - снять квартиру или взять ипотеку

Ипотека или аренда - что выгоднее в 2019 году

Отсутствие собственного жилья и личных накоплений на его приобретение порождает дилемму для каждого человека: что лучше – снять квартиру или взять ипотеку в банке. У обоих из этих вариантов есть свои неоспоримые преимущества и недостатки. Например, достоинством приобретения недвижимости в долг является итоговое ее приобретение после выплаты займа. Недостатком – наличие обременение на период активности долгового обязательства. Правда, это все относится к дополнительным нюансам. Многих интересует финансовая составляющая. То есть что выгоднее – погашать ипотеку или оплачивать аренду квартиры. Именно на этом пункте мы и решили сделать акцент, рассчитав расходы для обоих вариантов в 2019 году, которые придется понести жителям разных регионов Российской Федерации.


Ипотека или аренда квартиры – что дешевле в 2019 году

Сразу важно отметить – сформированная таблица отображает текущие затраты. То есть те, которые возлагаются на человека «здесь и сейчас». Забегая наперед, расходы, рассчитываемые в долгосрочной перспективе, продемонстрировали фактически противоположный итог того, что из двух способов получения жилплощади более выгодно. Причем для анализа бралась стандартная программа финансирования покупки жилья. То есть в индивидуальных случаях, если тщательно подойти к выбору предложения банка, ипотека может безальтернативно оказаться лучше.


Соотношение ежемесячных трат на оплату аренды и обслуживание ипотеки в 2019 году

Населенный пункт

Средняя стоимость аренды (рублей в месяц)*

Обязательный платеж (рублей в месяц)*

Дополнительные затраты на обслуживание долга (рублей в год)*

Ориентировочная стоимость займа (рублей в месяц)*

Итого – что выгоднее

Москва 46 000 88 937 До 57 460 93 725 Аренда на 47 725 рублей
Санкт-Петербург 41 000 70 213 До 45 363 73 993 Аренда на 32 993 рубля
Челябинск 28 000 27 114 До 17 734 28 592 Аренда на 592 рубля
Саратов 18 500 21 910 До 14 328 23 104 Аренда на 4604 рубля

*При расчете допустимы погрешности, в связи с выводом средних значений. На итоговый результат определения более выгодного варианта они не повлияли.


Если прямолинейно оценивать ежемесячные расходы, то снять квартиру – дешевле. Помимо этого, в пользу аренды играет еще два фактора. Во-первых, необходимые затраты на залог значительно меньше, чем на первоначальный взнос и оформление ипотеки. Во-вторых, в процессе выплаты займа погашение коммунальных услуг полностью возлагается на клиента банка. В то время как при аренде человек может нести расходы только на рассчитываемые по счетчикам ЖКУ.

Если же брать долгосрочную перспективу, то выгоднее все же оформить ипотеку. Например, если рассматривать средние значения цен по Москве, то за 17 лет аренды квартиры, в сравнении с целевым займом, человек потратит на 9 735 900 рублей меньше. Что сопоставимо со стоимостью объекта недвижимости. В то же время по истечению рассматриваемого периода у него не будет собственной жилплощади, а с ипотекой она останется. То есть за 17 лет займа фактически оплачивается и аренда, и параллельный поэтапный выкуп квартиры.

Здесь же стоит вспомнить об оплате жилищно-коммунальных услуг. При аренде эти расходы могут быть меньше. Что на первый взгляд снижает презентабельность ипотеки в денежном эквиваленте. В то же время не стоит забывать – дополнительные расходы на обслуживание долга, которые включают страховки, рассчитываются в зависимости от остаточной суммы долга. То есть ежегодно будут уменьшаться. Соответственно, этот нюанс фактически компенсирует преимущество съемной квартиры по пункту ЖКУ. Плюс, не стоит забывать и затраты на переезд, так как аренда одного жилого объекта в течение всех 17 лет – редкость.

Отдельно можно выделить достаточно часто встречающийся аргумент, который приводят в пользу аренды, производя финансовые расчеты. Он заключается в оформлении залога, что позволяет при материальных сложностях у заемщика попросту забрать его квартиру. Потеряв все выплаченные средства. Идентичный исход произойдет и при съеме жилья. Если не платить аренду, то владелец так же выселит из квартиры. Причем даже без вариантов реструктуризации дальнейшей выплаты или мирного соглашения, что применимо в долговых взаимоотношениях с банками. Поэтому такой нюанс может использоваться к обоим вариантам.


Методология

Все сведения, как по стоимости покупки и аренды квартир, так и цены обслуживания долговых обязательств, были взяты из общедоступных источников. Например, ресурсов с объявлениями, сайтов банков и т.д.

Цены на покупку и аренду недвижимости определялись в качестве среднестатистических. На основании ряда общих идентичных требований к квартирам:

  • Расположение в Москве: район метро Щукинская;
  • Расположение в Санкт-Петербурге: район метро Московская;
  • Расположение в Челябинске: район Свято-Семионовского собора.
  • Расположение в Саратове: район лицея № 36.
  • Приобретается - вторичное жилье. Фактически идентичное арендуемому.
  • Количество комнат – 2;
  • Здание – кирпичное;
  • Допускается отсутствие дорогостоящего ремонта и мебели, нет требований к этажу и этажности здания и т.д. Эти параметры достаточно индивидуальны. Например, одной семье принципиально наличие мебели. Другой – она не нужна. По этой причине и выводилась средняя стоимость, а не выбирались определенные объекты.
  • При определении стоимости аренды учитывались предложения, предусматривающие долгосрочную перспективу. То есть посуточный съем, который в итоге обходится в основном в 2, а порой и 3 раза дороже, не принимался во внимание.

Итого затраты на недвижимость будут следующими:

  • Стоимость квартиры в Москве – 10 120 000 рублей.
  • Стоимость аренды в Москве – 46 000 рублей в месяц.
  • Стоимость квартиры в Санкт-Петербурге – 7 990 000 рублей.
  • Стоимость аренды в Санкт-Петербурге – 41 000 рублей в месяц.
  • Стоимость квартиры в Челябинске – 3 124 000 рублей.
  • Стоимость аренды в Челябинске – 28 000 рублей в месяц.
  • Стоимость квартиры в Саратове – 2 524 000 рублей.
  • Стоимость аренды в Саратове – 18 500 рублей в месяц.

Расчет ипотеки производился по профильной программе ипотечного кредитования в Сбербанке. Параметры займа:

  • Срок договора – 17 лет;
  • Форма погашения – аннуитетная (равные платежи позволяют более объективно сопоставить стоимость ипотеки относительно аренды);
  • Оформление дистанционное (предоставляет скидку в 0,3% годовых);
  • Отсутствие зарплатного проекта в кредитной организации;
  • Документальное подтверждение дохода;
  • Минимальный первоначальный взнос (15% от цены квартиры);
  • Клиент не относится к категории «Молодая семья»;
  • Договор добровольного страхования заемщика оформляется.

Отметим, что помимо личной страховки, дополнительно приобретается идентичная услуга относительно залога, являющаяся обязательной.


Итог

Фактически единственный вариант, при котором выбор аренды квартиры будет обоснованным – недостаточность дохода для полноценного и своевременного обслуживания ипотеки. Также такой подход есть смысл применять на период накопления первоначального взноса для заключения договора с банком, так как он зачастую требует оплаты 10-15% цены приобретаемого объекта недвижимости.

Во всех остальных вариантах, учитывая итоговую долгосрочную перспективу, ипотека выгоднее. Она фактически позволяет арендуя залоговую квартиру постепенно выплачивать ее цену. Соответственно, по итогу заемщик несет те же затраты, если бы просто снимал жилье и откладывал на новую недвижимость. Причем исключив из этого процесса постоянные переезды с поиском новой квартиры, и уже выполнив ремонт и обжив свое жилье.

Дополнительно не стоит забывать, что выше приведенный расчет базируется на условиях стандартной ипотечной программы. То есть не учитывает возможные доступные профильные предложения. Например, для молодых семей, военнослужащих, действующих клиентов банка и т.д. Помимо этого, ипотека позволяет использовать государственные поддержки. Снижаемые стоимость займа. В частности, материнский капитал и налоговый вычет. В аренде применить их не удастся.